Prosto o pieniądzach - porady i opinie

Co to jest RRSO kredytu?

 Co to jest RRSO kredytu lub pożyczki? To rzeczywista roczna stopa oprocentowania – wskaźnik, który pokazuje całkowite koszty skorzystania z konkretnej pożyczki na przestrzeni roku. Jest to wartość procentowa, (np. 15,5%).

Cytując ustawę o kredycie konsumenckim: RRSO to „całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym”.

Obowiązek informacyjny

Wszystkie banki oraz firmy udzielające tzw. pożyczek pozabankowych są zobowiązane prawnie do poinformowania klienta o RRSO jego kredytu (czy to samochodowego, czy chwilówki).

Obowiązek ten znajduje się w ustawie o kredycie konsumenckim z 2011 roku (tutaj można ją przeczytać) – w dokumencie tym znajdziemy dokładną definicję RRSO w Polsce oraz szczegółowy sposób obliczania tego wskaźnika.

Niestety, mimo szlachetnych założeń polegających na tym, żeby wymusić na bankach i innych pożyczkodawcach jednolitego systemu informowania klientów o kosztach kredytu – wskaźnik RRSO nie należy do najbardziej przejrzystych i łatwych do zrozumienia.

Ustawa zawiera mnóstwo prawniczego i finansowego żargonu, a wzór na obliczenie RRSO kredytu jest dla zwykłego zjadacza chleba praktycznie nie do odczytania.

Co to jest rsso kredytu - wzór, jak obliczyć

Co to jest rsso kredytu – wzór, jak obliczyć

Co to jest RRSO kredytu lub pożyczki?

Bez wchodzenia w szczegóły wzoru czy prób liczenia RRSO na piechotę (są od tego kalkulatory), przyjrzyjmy się, co się składa na RSSO kredytu lub pożyczki i czym się ono różni od oprocentowania kredytu, który znamy z reklamy banków czy firm udzielających chwilówki.

A więc RRSO to:

  • roczne odsetki od kredytu / pożyczki uwzględniające regularną (np. comiesięczną) kapitalizację,

  • opłaty,

  • prowizje,

  • podatki,

  • marże,

  • koszty usług dodatkowych związanych z kredytem / pożyczką

Przykład z umowy o kartę kredytową w banku Millennium:

Oprocentowanie zadłużenia na karcie: 20% w stosunku rocznym

RRSO dla karty: 24,22% (uwzględniając opłaty za obsługę karty i standardowego zadłużenia)

Problem z rzeczywistą polega też na tym, że RRSO zależy także od tego, jak szybko spłacamy swoje zadłużenie. Jeśli na karcie kredytowej będziemy utrzymywać wysoki dług i spłacać tylko minimalną jego część co miesiąc, będzie wyższe. Jeśli będziemy spłacać dług szybciej – będzie niższe.

Dlaczego? Ponieważ bank nalicza odsetki co miesiąc i powiększają one nasze zadłużenie. A co za tym idzie – płacimy w kolejnym okresie jeszcze wyższe odsetki. Dlatego utrzymywanie wysokiego długu oznacza wyższe odsetki i wyższe RRSO.

Poznaj szczegóły oferty kart kredytowych, w tym w banku Milliennium. Porównaj RRSO.

Przykład z umowy o kredyt gotówkowy w banku Millennium:

Nominalne oprocentowanie pożyczki: 15% rocznie

RRSO pożyczki: 19,49% rocznie (z uwzględnieniem opłat, prowizji, innych kosztów oraz comiesięcznych kapitalizacji odsetek)

Bank lub inny pożyczkodawca powinien również poinformować nas wyraźnie o kwocie całkowitych kosztów pożyczki lub kredytu (w złotych, nie procentach) oraz o kwocie odsetek w przypadku, gdy będziemy spłacać nasze zobowiązania zgodnie z umową (bez opóźnień).

Poznaj szczegóły oferty w banku Millennium. Sprawdź rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.

Czy RRSO kredytu to przydatna informacja?

Bardzo – szczególnie jeśli do banku czy innej instytucji przyciągnęła nas reklama lub inny materiał promocyjny. Nie ma wymogu eksponowania w nich rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, więc firmy w pewnym sensie manipulują różnymi dostępnymi liczbami, żeby zrobić na klientach lepsze wrażenie.

Mogą np. zaproponować wyjątkowo niskie oprocentowanie nominalne (np. 9%), ale podnieść koszty obsługi kredytu (opłaty, itp.) lub wymagać od nas spełnienia innych kosztownych warunków – choćby założenia konta osobistego.

RSSO kredytu lub pożyczki pomoże nam w takiej sytuacji lepiej ocenić sytuację oraz porównać oferty kredytowe banków na tym samym poziomie (całkowite roczne koszty).

Szczególnie warto zwracać uwagę na RRSO chwilówek i innych szybkich pożyczek – tutaj wartość oprocentowania nominalnego mogą zaburzać nie tylko opłaty, ale też bardzo krótkie okresy naliczania odsetek. Przez to – jeśli nie spłacimy chwilówki przez rok – zapłacimy odsetki od pożyczonego kapitału kilkadziesiąt razy, a rzeczywista roczna stopa oprocentowania może wzrosnąć na do ponad 1000%.

Zapoznaj się z ofertą kredytów gotówkowych, konsolidacyjnych oraz pożyczek pozabankowych.

Tags: , , , , ,